금융상품을 선택할 때 가장 기본적이면서도 중요한 것이 예금과 적금이다. 하
지만 많은 사람들이 "적금과 예금의 차이가 정확히 무엇인지", "어떤 금융상품을 선택해야 하는지" 고민한다.
이번 글에서는 예금과 적금의 차이점을 알아보고, 각각의 장단점을 비교하여 어떤 상황에서 어떤 상품을 선택하는 것이 더 유리한지 상세히 설명한다.
예금과 적금의 차이점
예금이란?
예금은 한 번에 목돈을 맡겨두고 일정 기간 동안 유지한 후, 만기 시 원금과 이자를 함께 돌려받는 금융상품이다.
주요 특징
가입 시 한꺼번에 큰 금액을 예치해야 함
정해진 기간 동안 이자를 계속 불림
일반적으로 적금보다 이율이 높음
자금이 장기간 묶이기 때문에 중도 해지 시 불이익이 있음
적금이란?
적금은 일정 금액을 매월 혹은 정기적으로 납입하면서 만기까지 유지한 후, 원금과 이자를 함께 받는 방식이다.
주요 특징
매월 일정 금액을 나누어서 저축
적은 금액으로 시작할 수 있어 초보자에게 적합
예금보다 이자가 낮은 편
매달 납입해야 하므로 자금 흐름을 고려해야 함
어떤 상황에서 예금과 적금이 유리할까?
예금이 유리한 경우
목돈이 이미 있는 경우
예금은 한꺼번에 큰 금액을 맡겨두고 이자를 받는 구조이므로, 목돈이 있는 사람들에게 적합하다.
이자 수익을 극대화하고 싶은 경우 일반적으로 정기예금의 금리가 적금보다 높다.
따라서 같은 금액을 저축하더라도 예금으로 한 번에 넣어두면 이자를 더 많이 받을 수 있다.
자금을 장기간 사용할 계획이 없는 경우
예금은 일정 기간 동안 자금이 묶이는 구조이므로, 단기간에 돈을 사용할 계획이 없는 경우 적합하다.
안정적인 자산관리를 원하는 경우
예금은 한 번 가입하면 자동으로 이자가 붙는 구조이기 때문에, 추가적인 관리가 필요 없다.
적금이 유리한 경우
목돈이 없고 꾸준히 저축하고 싶은 경우
적금은 소액으로도 시작할 수 있기 때문에, 목돈이 없더라도 꾸준히 돈을 모으고 싶은 사람에게 적합하다.
소득이 일정한 직장인이나 학생
매월 일정한 소득이 있는 사람이라면 월급에서 일정 금액을 적금으로 저축하여 쉽게 돈을 모을 수 있다.
목표 금액을 정해놓고 차근차근 모으고 싶은 경우
적금은 목표 금액을 정하고 단계적으로 저축할 수 있는 장점이 있다. 자동차 구입, 여행, 결혼 자금 등 단기적인 목표를 설정하고 돈을 모으는 경우에 적합하다.
소비 습관을 개선하고 싶은 경우
적금은 매달 일정 금액을 저축해야 하므로, 자연스럽게 불필요한 소비를 줄이는 효과가 있다.
예금과 적금 활용 꿀팁
1) 금리 비교 사이트 활용하기
금융사마다 제공하는 예금 및 적금 금리가 다르기 때문에, 가입 전 금리 비교 사이트를 활용하면 유리한 조건을 찾을 수 있다.
네이버 금융, 카카오뱅크, 뱅크샐러드 등에서 최신 금리 정보를 비교해보는 것이 좋다.
2) 비과세 상품 활용하기
은행 상품은 세금(이자소득세 15.4%)이 붙지만, 비과세 혜택이 있는 금융상품을 활용하면 실수령 이자를 극대화할 수 있다.
청년 우대형 청약통장 (이자소득세 비과세)
ISA 계좌 (만기 후 인출 시 비과세 적용)
3) 중도해지 페널티를 고려하기
예금과 적금은 가입 후 중도 해지하면 약정 금리보다 낮은 금리(중도해지 금리)가 적용된다.
예금: 중도해지 시 원래 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도 해지 금리 적용
적금: 만기 전에 해지하면 원금은 보장되지만, 적금 특유의 높은 이자 혜택을 받지 못함
따라서, 가입 전에 반드시 자금 계획을 세우고 가입하는 것이 중요하다.
4) 예금과 적금을 병행하는 전략 활용
예금과 적금을 적절히 조합하여 활용하면 더 효율적인 자산 관리가 가능하다.
기본 생활비를 제외한 여윳돈은 정기예금으로 굴린다.
매월 일정 금액을 적금으로 저축하여 목돈을 만든다.
단기 목적(예: 여행, 가전제품 구매)은 적금으로, 장기 목적(예: 내 집 마련, 노후 자금)은 예금으로 저축한다.
이렇게 예금과 적금을 병행하면 단기적인 유동성과 장기적인 안정성을 동시에 확보할 수 있다.
나에게 맞는 선택은?
적금과 예금은 각기 다른 장점과 단점을 가지고 있다. 본인의 재정 상황과 목표에 맞는 금융상품을 선택하는 것이 가장 중요하다.
목돈이 있다면? → 예금이 유리
소액이라도 꾸준히 모으고 싶다면? → 적금이 유리
단기적인 목표를 달성하고 싶다면? → 적금 활용
장기적인 자산 관리를 원한다면? → 예금 활용
예금과 적금을 적절히 조합하여 활용하면 단기적인 목표와 장기적인 재정 계획을 동시에 실현할 수 있다.
지금 자신의 자산 상태를 점검하고, 예금과 적금을 활용하여 더 스마트한 금융 습관을 만들어보자.